Dans la vie d’une entreprise, un sinistre est vite arrivé. Inondations, incendies ou cambriolages causent des dommages entraînant une réduction ou une interruption brutale de son activité, la réduction de son chiffre d’affaires et pouvant mettre en péril son avenir.
Pour la protéger, il existe la garantie pertes d’exploitation. Nos courtiers en assurance à Cholet vous la présentent.
Aperçu de la garantie pertes d’exploitation
Qu’est-ce que la garantie pertes d’exploitation ?
Un incident peut causer un fort déséquilibre financier pour l’entreprise : ses charges variables diminuent en raison du manque d’activité tandis que ses charges fixes restent stables (loyer, abonnements à l’électricité et internet, salaires, remboursement des prêts bancaires…).
Pour y faire face, il est important qu’elle puisse préserver son chiffre d’affaires. C’est ce que permet la garantie pertes d’exploitation, une compensation financière égale au manque à gagner de l’entreprise.
Cette garantie est calculée par votre expert-comptable, à partir de la marge brute.
Calcul marge brute : Chiffre d’affaires – charges variables
Exemple : En 2021, votre chiffre d’affaires s’élève à 900 000 € et vos charges variables à 400 000 € et vous ne prévoyez pas de croissance. Votre marge brute sera donc de 500 000 €. C’est sur ce montant qui votre entreprise sera protégée.
En revanche, si vous aviez prévu que votre chiffre d’affaires et que vos charges variables augmentent de 10 % en 2022, la marge brute prévisionnelle sera égale à 990 000 € – 440 000 € soit 550 000 €.
Quels sont les sinistres pris en charges par la garantie pertes d’exploitation
Tous les sinistres ne sont pas pris en charge par la garantie d’exploitation. Celle-ci couvre particulièrement les locaux professionnels et le matériel contre certaines catastrophes :
- Incendies et fumées
- Explosion
- Dégât des eaux
- Crues
- Tempête
- Foudre
- Grêle et poids de la neige
- Vandalisme, attentats et actes terroristes
- Choc de véhicules terrestres à moteur
- Incidents électriques
En fonction des assureurs, la prise en charge de certains dégâts est donc optionnelle :
- Vol
- Bris de glaces
- Bris de machine
- L’arrêt du froid
Le cas des risques systémiques tel que le covid ?
La plupart des assureurs n’intègrent pas les risques systémiques comme les pandémies dans l’assurance pertes d’exploitation.
En effet, l’assurance étant fondée sur une mutualisation des risques (le sinistre de la personne A est payé par la cotisation de la personne B qui n’a pas eu de sinistre), si A et B ont un sinistre dû à un risque systémique, il est impossible pour l’assureur de l’assumer financièrement.
C’est pourquoi il aurait été impossible d’indemniser toutes les entreprises subissant des pertes d’exploitation durant la période du Covid.
Quelle est la période d’indemnisation ?
La durée d’indemnisation est déterminée lors de la souscription du contrat, elle est généralement comprise entre 12 et 24 mois
L’assureur demande à l’entreprise le temps qu’il lui faudra pour relancer son activité et retrouver son équilibre financier en déterminant :
- La durée des travaux de reconstruction
- Les délais de livraison du matériel de remplacement
- Le temps nécessaire au renouvellement de ses stocks
Les différentes garanties qui vous protègent en cas de sinistre
L’assurance de base
Comme vu précédemment, la garantie pertes d’exploitation de base indemnise la perte due à la baisse ou à l’absence totale de chiffre d’affaires. Elle rembourse également certains frais supplémentaires tels que :
- La location de matériel de remplacement
- La location d’un nouveau local ou de nouveaux bureaux
- Du matériel provisoire (électricité, …)
Les garanties complémentaires
Lors d’un sinistre, certaines pertes ne sont pas indemnisables. Il peut s’agir des pénalités de retard de paiement de vos fournisseurs ou des frais de production supplémentaires.
Demander conseil à votre courtier EGCA afin qu’il trouve la meilleure protection contre ces dégâts collatéraux.
Les autres extensions de garantie
L’activité d’une entreprise peut être affectée par une catastrophe touchant l’un de ses partenaires. Il existe également des extensions de garantie qui lui permettent de se couvrir contre ce type d’événement.
Vous êtes une entreprise de la région de Cholet et vous souhaitez vous renseigner sur les différentes protections existantes ? Nos experts en assurances se tiennent à votre disposition pour recenser vos besoins et analyser votre situation lors d’un premier rendez-vous gratuit.
