Chaque jour en France, environ 10000 logements* subissent un sinistre comme un dégât des eaux, un incendie ou un cambriolage.
Essentielle dans la vie des Français, l’assurance multirisque habitation permet de les couvrir contre les dommages. Et son rôle ne limite pas à l’immobilier. Elle assure aussi la réparation ou le remplacement de vos biens mobiliers tels que les meubles, l’électroménager et ou l’électronique.
Un enjeu important est l’estimation de la valeur de ces biens lors de la souscription du contrat : mieux votre patrimoine mobilier a été évalué, mieux vous serez indemnisés lors d’un sinistre.
Nos courtiers en assurance vous expliquent comme vous y prendre.
L’assurance habitation pour protéger vos biens
Pourquoi estimer vos biens avant de souscrire une assurance habitation ?
Avant de souscrire une assurance habitation, il est primordial d’estimer la valeur de vos biens mobiliers. Cela permet de calculer le montant de votre prime d’assurance et d’obtenir une meilleure indemnisation de vos biens en cas de sinistre.
Grâce à cette évaluation, votre assureur pourra également calculer le seuil maximum d’indemnisation dans le cas du pire scénario possible : la destruction de la totalité de vos biens.
En résumé, plus vos biens mobiliers auront de la valeur, plus votre prime sera élevée et plus votre indemnisation sera importante en cas de sinistre.
Quels sont les types d’évaluations de la valeur de vos biens ?
- Évaluation forfaitaire
En règle générale, les assureurs vont vous proposer des évaluations forfaitaires de vos biens, basées sur la taille de votre logement et le coût moyen du mobilier et de l’équipement standard.
Ce type de formule n’est pas adapté à tous. Un musicien, un technophile ou un collectionneur posséderont un capital mobilier plus important qu’une personne possédant peu de biens de valeur.
- Évaluation sur mesure
Une évaluation sur mesure est recommandée pour les personnes possédant des biens de valeur.
Quel régime d’indemnisation à la suite d’un sinistre ?
Différents régimes d’indemnisation s’offrent à vous lors de la signature de votre contrat d’assurance habitation :
- L’indemnisation en valeur d’usage
C’est la valeur du bien au moment du sinistre. Elle correspond à la valeur d’achat diminuée du coefficient de vétusté du bien.
- L’indemnisation en valeur à neuf
Il s’agit de la valeur qu’aurait votre bien s’il était neuf au jour du sinistre, et non de la valeur d’achat. Pour la calculer, on prend la valeur d’usage à laquelle on ajoute une prise en charge de la vétusté plafonnée à 25 %.
- Rééquipement à neuf
C’est l’option la plus onéreuse car l’assureur vous rembourse l’équipement neuf sans prendre en compte la dépréciation des biens.
En revanche, dans la majorité des contrats elle est plafonnée en fonction de l’âge du bien (cela peut être 5, 7 ou 10 ans maximum par exemple).
Comment prétendre à une indemnisation
Pour prouver la présence des biens mobiliers à indemniser et justifier leur valeur à la suite d’un sinistre, votre compagnie d’assurance vous demandera des justificatifs.
Dans le meilleur des cas, il vous faudra des factures de ces produits et/ou une expertise valable. Si vous n’avez pas ces documents en votre possession, vous pourrez lui fournir tout justificatif qui pourrait attester de la présence de vos biens, comme des photos nettes.
Les différentes étapes pour estimer vos biens mobiliers
1ère étape – Réaliser un inventaire
Dans un premier temps, il sera nécessaire de recenser un par un tous les biens matériels en votre possession : objets high-tech, mobilier, électroménager, œuvres d’art, livres, instruments de musique, équipements sportifs, vêtements, bijoux, …
2ème étape – Estimation de la valeur de chaque objet
Ensuite, vous devrez estimer leur montant. Pour ce faire, nos experts en assurance vous conseillent de garder la valeur à neuf et non la valeur d’achat car généralement le prix estimé d’un objet se déprécie dans le temps.
Évidemment, certains biens peuvent prendre de la valeur dans le temps. C’est le cas des œuvres d’art, de certains livres ou vinyles rares, de meubles anciens ou des bijoux. Nous vous conseillons de les faire estimer avant de souscrire votre assurance habitation. Il peut également être préférable de sélectionner des assurances complémentaires pour ces objets de valeur.
À savoir : de nombreux Français ne savent pas qu’ils possèdent des objets de valeur chez eux. Ou il arrive souvent qu’ils ne connaissent pas leur valeur réelle. De fait, ils sous-estiment de 2 fois leur contenu la plupart du temps.
Comme le calcul avant sinistre est souvent moins précis que celui d’après, les remboursements ne correspondent pas à la valeur réelle des biens. Il est donc nécessaire d’anticiper cette différence.
3ème étape : Faites évoluer votre contrat d’assurance habitation
Les mois et années suivant la signature de votre contrat, la valeur comme la quantité de vos biens mobiliers vont évidemment évoluer. Agrandissement de la famille ou de la maison, achats, héritage ou encore cadeaux, de nombreuses raisons l’expliquent.
Si certaines assurances réévaluent automatiquement vos biens de façon forfaitaire, nous vous conseillons d’informer votre assureur lors de changements afin qu’ils soient pris en compte lors d’un sinistre.
En échangeant fréquemment avec votre courtier en assurance, vous pourrez vous assurer que vous bénéficiez des meilleures garanties. Car dans le cas de sinistres, « il vaut mieux prévenir que guérir » comme dit l’adage. Contactez nos experts de l’assurance à Cholet pour faire un point sur situation.
*Chiffre 2020 d’après une étude Statista https://fr.statista.com/statistiques/1020839/nombre-sinistres-habitation-jour-types-france/#:~:text=Ainsi%2C%20on%20constate%20que%20la,jour%20en%20France%20en%202020.